ثورة الماضى وسكون الحاضر وضجيج وصراع المستقبل / د معاذ فرماوى - شبكة الاعلام في الدنمارك

الرئيسية

الأخبار

محليات

المقالات

الثقافات

عالم حواء

منوعات

علوم صحية

تكنلوجيا

في الدانمارك

بطاقات

فنون

منظمات

اقلام

RSS

دليل الكلمات

اخبار أوروبا
دخول المدونة

تسجيل الدخول إلى حسابك

اسم المستخدم *
كلمة السر *
احفظ لي كلمة السر
Arabic Danish English German Russian Swedish Turkish

 

8 دقائق وقت القراءة ( عدد الكلمات 1533 ) .. ( من فضلك أكتب تعليقك في نهاية الموضوع )

ثورة الماضى وسكون الحاضر وضجيج وصراع المستقبل / د معاذ فرماوى

إن القارئ لتاريخ التمويل الأصغر يدرك تماماً أن ثورة ضخمة قد حدثت ، بداية من صندوق القرض الأيرلندى والذى نشأ في بداية القرن السابع عشر ثم حقق نجاحاً وتوسعاً كبيراً ليغطى 20% من الأسر سنويا ، وفي القرن الثامن عشر ظهرت بأوربا أنواع مختلفة من المؤسسات الإدخارية والائتمانية بحجم أكبر (بنوك الشعب) للتخلص من المرابين وتحسين الأوضاع الإجتماعية ، والتى حققت إنتشاراً واسعاً بداية من عام 1870 ، وفى عام 1985 تم إنشاء بنوك ائتمان الشعب في أندونيسيا لتصل لحوالى تسعة ألاف وحدة.

ومع بداية القرن التاسع عشر بدأت تطبيقات مختلفة للخدمات المالية ببعض بنوك أمريكا اللاتينية لتحديث القطاع الزراعى بزيادة النشاط التجارى للقطاع وتحريك المدخرات المعطلة وزيادة الإستثمار، وبين الخمسينات والسبيعينات ركزت الحكومات والمتبرعون على إمداد المزارعين بالقروض الزراعية لزيادة الإنتاجية.

ومع بداية السبعينات ظهرت ببنجلاديش والبرازيل برامج تجريبية أمدت مجموعات من الفقيرات بقروض متناهية الصغر إعتماداً على المجموعة التضامنية وكانت مصحوبة أحياناً بحالات إدخار إلزامي مثل أكسيون انترناشيونال، ورابطة سيدات الأعمال العاملات لحسابهن واللاتى قررن فى عام 1973 إنشاء بنك مملوك لهن بمساهمة أربعة ألاف سيدة ، وبدأ تقديم الخدمة البنكية للفقراء ، واستطاع البروفيسور محمد يونس معالجة المشكلة البنكية التى واجهها الفقراء فى بنجلاديش ببرنامج نشاط بحثى مع الطلبة الخريجين فى جامعة "Chittagong" ، ليتمكن عام 1976 من تصميم برنامج إقراضى تجريبى والذى توسع بسرعة كبيرة وانتشر فى مئات القرى ، ومن خلال دعم المانحين تم إيجاد بنك جيرامين فى عام 1983.

وفى الثمانينات نادى منهج الأنظمة المالية بتسعير الخدمات المالية بحرية لضمان إستدامة التمويل ، واستطاعت برامج الإقراض الأصغر أن تتحسن نتيجة المناهج المبتكرة ، وفى التسعينيات حققت بعض مؤسسات التمويل الأصغر استقراراً طويل الأمد لتصل لعدد كبير من العملاء مثل بنك القرية التابع لبنك راكيات الأندونيسي كأكبر مؤسسة تمويل أصغر بالدول النامية ويخدم حوالى 22 مليون من صغار المدخرين من خلال بنوك صغيرة تدار ذاتيا ،وحتى منتصف التسعينات لم يكن مصطلح الائتمان الأصغر قد استبدل بمصطلح التمويل الأصغر والذى يشمل الإدخار والتأمين ونقل الأموال ، وفى عام 1992 نشأ بانكوسول كأكبر بنك تجارى فى العالم لتمويل المشروعات المتناهية الصغر ، بالإضافة للمدخرات وكروت الائتمان وقروض الإسكان.

ومن نماذج الابتكارات الأخيرة المركز التمويلى التعاوني فى نيكاراجوا لتسويق منتج إدخار الدخل الزراعى بهدف تسهيل تدفق الدخل من عائدات الحصاد السنوى والنصف سنوى ، و"Caja Los Andes" فى بوليفيا والذى يقدم أربعة خيارات لسداد القرض بما يتناسب مع التدفقات النقدية للأنشطة الزراعية ، و"Prodem" فى بوليفيا والتى أدخلت مزيجاً من بصمات الأصابع والبطاقات الذكية لتقديم الخدمات المالية لعملائه ، والشبكة الدولية لتحويل الأموال في أواخر عام 1999 ، وفى يونيه 2003 تقدم 173 من الإتحادات الائتمانية بأمريكا الوسطى إلى الشبكة لتوسيع إرسال التحويلات المالية من خلال 800 نقطة في المناطق الريفية ، وقام بنك Unibanka بتأسيس برنامجاً ائتمانياً هادفاً يستند على معلومات نوعية عن العميل مع إستخدام بطاقات الأداء لتقييم تطبيقات القرض بسرعة مما ساعد على تقليل تكلفة المراجعة.

ومن المراحل الهامة وصول المشاريع متناهية الصغر للخدمات البنكية ، فساعد الإستخدام الواسع ل credit bureau فى الفلبين عام 2001 على تقليل المديونية والتخلف عن السداد ، وساعدت الخدمات البنكية على دمج عملاء القروض متناهية الصغر إلى نظام مكتب الائتمان ، وتم تبادل المعلومات إلكترونيا بتكلفة منخفضة.

ومن تجارب تخفيض المصاريف تجربة BASIX بالهند بتخفيض تكلفة المواصلات والعمليات التجارية للعملاء والعمالة بإنشاء مكاتب صرافة داخل أكشاك التليفون و تحصل الشركة التى تقوم بتشغيل هذه الأكشاك على رسوم خدمة مع تدريب عمال التليفون بهذه الأكشاك على عمليات التحصيل الأساسية والحسابات ، وكذلك إنشاء البنك الوطنى لتمويل المشاريع الصغيرة بتنزانيا للحفاظ على شبكة الفروع الريفية للبنك ، وكان مفتاح إستدامة هذه الفروع المراقبة الصارمة للتكاليف بتوضيح وتبسيط نموذج العمل ، والتسعير الصحيح للمنتجات ، إضافة إلى تطوير منتجات التمويل الأصغر خاصة القرض الشخصى الصغير (400 دولار)، وفى الدومينيكان قامتADOPEM بتقييم برنامج المساعد الشخصي الرقمي بشكل كلى ، فتحسن الإحتفاظ بالعميل بدرجة كبيرة ، وانخفضت المدة بين الطلب والصرف من خمسة أيام إلى يومين ، و تكاليف الأعمال الورقية بنسبة 60%، و إدخال البيانات بنسبة 50% ، وزاد معدل أداء موظف القروض بحوالي 35%.

وهناك تجربة التأمين على القرض والحياة بكينيا ،حيث يشكل فيروس الإيدز مستويات عالية من المخاطر على سلامة المؤسسات المالية الريفية ، لذا قامت شركة التأمين التعاوني وهى متعهد محترف لخدمة التأمين بالتأمين على ما يزيد على مليون عضو إتحاد ائتمانى فى كينيا من الذين إشتركوا من خلال إتحاداتهم الائتمانية. ووضعت مؤسسة تكنوسيرف الدولية بغانا نظام ائتمان لمخزون المحاصيل الزراعية بحصول المزارعين على قيمة أعلى لمحاصيلهم بتوفير الائتمان بعد الحصاد بدلاً من بيع المحاصيل في موسم الحصاد والأسعار منخفضة ، ويقوم المزارعون بتخزين محاصيلهم في مستودعات إدارة تعاونية والحصول على قرض يتراوح من 75% إلى 80% من قيمة المحصول المخزن والذي يقدم كضمانة ، وعند إرتفاع الأسعار إما أن يقوم المزارعون ببيع المحاصيل المخزنة أو يسترجعونها للإستهلاك المنزلي ،وتخصصت الإتحادات الائتمانية الريفية بالبرازيل فى إقراض الإنتاج الزراعى ، وتعتمد الموافقة على القرض على تاريخ الإدخار للأعضاء وسجل الائتمان ، وبشرط ألا يتجاوز حجم القرض 50% من تكاليف الإنتاج مع الأخذ فى الحسبان دخل الأسرة وإلتزاماتها ، ويدفع المقترض دفعات شهرية للفائدة وأما دفعة السداد الرئيسية فتدفع فى وقت الحصاد ، وتشارك الإتحادات الائتمانية بالتأمين على المحصول ، وقدمت جمعيات المنتجين (المزارعين) فى موزمبيق بصفتهم عملاء للمؤسسات المالية قروض إستثمار ورأس مال عامل إلى إتحادات الجمعيات والتى تتكون من صغار المزارعين الصغار ، والقروض مضمونة من خلال ضمان مجموعة مثل التضامن بين إتحادات الجمعيات ، وكل منتدى أو تجمع يقرض أعضائه من الجمعيات والتى تقوم بجمع المنتج من أعضائها الفرديين ومن مزارعي المناطق الأخرى وتسليمه للتجمع مقابل القرض و80% من أرباح بيع المنتج يتم إرجاعه إلى الجمعيات وال 20% الباقية يتم الإحتفاظ بها فى المنتدى أو التجمع كدفعات للفائدة.

وقدم "Banco Postal" :فى البرازيل مشروع تضامنى بين مكتب البريد وأكبر البنوك الخاصة Bradesco" وقد قدما خدمات بنكية من خلال شبكة الفروع البريدية فى المناطق النائية والفقيرة منذ مارس 2002.

و فى كينيا نشأ "Equity Building Society " كأحد مؤسسات تمويل المشروعات متناهية الصغر الرائدة بأكثر من 155.000 عميل إدخارى و 41.000 مقترض ، وحينما أفلست غيرت هيئتها إلى مقدم خدمة مالية مربحة بتسليط الضوء بدقة على إحتياجات عملائها , وبصفة خاصة تطوير قطاع عريض من المنتجات والخدمات التمويلية القائمة على أساس تسويقى وتشتمل على خدمات بنكية تليفونية.

و في عام 2003 تأسست مبادرات عبد اللطيف جميل الإجتماعية وتمتاز بإنتشارها العالمي ، وتوفر العديد من المشاريع والبرامج والحلول والآليات المستدامة القابلة للتطبيق عالميا ، وتدعم التنمية الإجتماعية والإقتصادية من خلال توفير البرامج الإجتماعية التي تلبي إحتياجات المجتمعات المحلية ، مثل برامج توفير فرص العمل وبرامج مكافحة الفقر عبر آليات جديدة ومبتكرة ، كما تقدم مجموعة من البرامج العالمية في مجال الثقافة والفنون والتعليم والرعاية الصحية ، ويركز برنامج باب رزق جميل كأحد المبادرات بشكل مباشر على توفير فرص العمل.

 

ومن الطبيعى أن يتبع هذه الثورة الضخمة سكون في المرحلة الحالية خاصة بعد الاستقرار على أنشطة ومنتجات معينة للتمويل الأصغر أثبتت التجارب نجاحها وإستدامتها والتى ساعدت بشكل فعال في محاربة الفقر، إضافة الى تنظيم السوق وتنظيم البيئة التشريعية ووضع حواجز وشروط للدخول له وفرض قواعد الإفصاح والشفافية وتحسين السياسات العامة والتشريعات.

ومما لا شك فيه أن هناك مقدمات تشير الى أن المستقبل لن يكون بهذا السكون والهدوء فهناك تحديات جديدة تواجه منظمات التمويل الأصغر أهمها المنافسة الشرسة وزيادة حدتها ، كما أن شروط وحواجز الدخول للسوق شجعت بشكل عام أنواع جديدة من المنظمات للدخول للسوق وتتميز هذه المنظمات بقدرات إدارية ومالية وبشرية وتكنولوجية أعلى بكثير من المنظمات التقليدية الموجودة بسوق التمويل الأصغر حالياً ، وهناك قلق متزايد من إختفاء هذه المنظمات إن لم تسارع بتطوير نفسها وبشكل عاجل خاصة وأنها ما زالت تعتمد بشكل أساسى في مواجهة هذه المنافسة الشرسة على إدارة لا تملك إلا معلومات فنية عن التمويل متناهى الصغر وتفتقر لمقومات الادارة الحديثة ، ومن المآسي التى نسمعها يوميا من هؤلاء أن منتج التمويل متناهى الصغر يبيع نفسه بنفسه وليس بحاجة لمهارات إدارية لمواجهة هذه المنافسة الشرسة والتى بدأت فعليا وذلك رغم شكواهم المستمرة من تعرض مؤسساتهم لزيادة معدلات تسرب العملاء وعدم قدرتهم على جذب عملاء جدد. لذا ستحتاج منظمات التمويل الأصغر الى إعادة بناء الفكر الإدارى وتغيير البنية التحتية خاصة التكنولوجية لإستيعاب التطور المتسارع فيها بشكل يساعد على تقديم خدمة مميزة لعميل زاد عدد المتنافسين عليه، وتغيير ثقافة المنظمة الى ثقافة جديدة تبنى على المحافظة على ولاء العميل والمنافسة على إرضائه مع التركيز على وظيفة التسويق ، وقد تضطر المنظمة في سبيل ذلك الى التخلص من ركام من الأشخاص والأفكار والقيم والثقافات التى تعوق ذلك.

وستحتاج منظمات التمويل الأصغر الى إدارة ذكية تستطيع اتخاذ القرار السليم عند القيام بالمراجحة التنظيمية لإختيار الشكل التنظيمى الأفضل لها والذى قد تواجه فيه صعوبة مع نمط الإدارة الحالية الرافض والخائف من التغيير ، والذى ما زال منكباً على حل مشاكل داخلية دون مجرد الإلتفات لمتغيرات جسام حدثت وما زالت تحدث في سوق التمويل متناهى الصغر وتهدد بقاء المنظمة.

هناك تحديات كثيرة لا يمكن وصف مستقبل التمويل متناهى الصغر معها إلا بأنه مستقبل الصراع والضجيج خاصة ما يتعلق بالشمول المالى وخيارات التحول المؤسسي والذى يجب أن يتم قبل الوصول إلى حجم كبير تصبح معه عملية التحول مرهقة ومعقدة للغاية ، والمنافسة الشرسة وتأثيرها على قواعد إختيار العملاء بإنخفاض معدلات الإقتناء للعملاء الجدد وتنامى الاقراض المتعدد وما سيتبعه من مشاكل التحصيل ، ولن تنجوا المنظمات الحالية مع هذا النوع من المنافسة من تسرب العمالة الماهرة لمنظمات أكثر إستقرارا ومرونة مع متغيرات السوق.

والسؤال الذى يفرض نفسه هو هل منظمات التمويل الاصغر الحالية قد استعدت بشكل كافى لمواجهة ضجيج وصراع المستقبل للتمويل الأصغر؟ ، أظن أن هناك شكوك كبيرة حول ذلك ، لذا عليها ن تستوعب أنه

لن تستمر إلا المنظمات التى أعدت نفسها لهذا المستقبل بصراعاته الجديدة ، وستفنى المنظمات التى تعتمد فقط على مهارات فنية بالية ، وستكون الريادة والبقاء لمن يملك مهارات إدارة المنافسة والصراع.

مجاهدوا الزمن الأغبر ..إشارة سابقة / د.يوسف السعي
الجميع ينتظر الجمعة .. لكن هل الجميع سيطيعون / خال

مواضيع ذات صلة

 

التعليقات 1

شبكة الاعلام في الدانمارك في الخميس، 03 أيار 2018 15:30

بالتوفيق إن شاءالله
وفِي إنتظار مقالات مفيده أخري

بالتوفيق إن شاءالله وفِي إنتظار مقالات مفيده أخري
هل مسجل بالفعل ؟ تسجيل الدخول هنا
:
الثلاثاء، 22 تشرين1 2019

مقالات ذات علاقة

11 نيسان 2010
المقدمة / جمهورية العراق أحد دول جنوب غرب القارة الآسيوية المطل على الخليج العربي. يحده من
10586 زيارة 0 تعليقات
05 تشرين2 2010
تعددت تفسيرات الجريمة الوحشية التي استهدفت كنيسة سيدة النجاة في بغداد. قيل أن هدفها تفتيت
5934 زيارة 0 تعليقات
28 تشرين2 2010
لم تكن الماركسيّة تحتاج لفلسفة بعينها للإنبثاق كعلم يقوم على المادّيّة الدّيالكتيكيّة والم
6769 زيارة 0 تعليقات
02 كانون1 2010
صدر تقرير الحزب الشيوعي المصري بتاريخ 23أوغسطس 2010وبعنوان: موقفنا ازاء الازمة السياسية ال
5862 زيارة 0 تعليقات
12 كانون1 2010
ينقسم العمل الشيوعي إلى قسمين متمايزين وهما، النشاط الثقافي النظري من جهة والنشاط العملي م
5848 زيارة 0 تعليقات
08 كانون2 2011
أود من خلال هذا المقال أن أوضح، بحيادية وبعيداً عن إتجاهاتي الفكرية والشخصية،  بأن تصويت ا
5818 زيارة 0 تعليقات
هنا وهنالك رجال بالمواقع في حين أن المواقع بالرجال ,  فنرى ونسمع عن شخصيات متنوعة ولكل منه
8170 زيارة 0 تعليقات
انطلاق ثورة الغضب ضد طغمة آل سعود وانباء عن طيران وقمع بواسطة الوهابية المتطرفينانفجر بركا
7212 زيارة 0 تعليقات
سبحان الله ... الجماهير أقوى من الطغاة فعلاً !!! ... وقد استجاب لهم القدر فكسروا قيود الهو
7247 زيارة 0 تعليقات
23 نيسان 2011
للعراق تاريخ طويل مع القنادر حتى ان احد العراقيين اصدر مجلة في لندن قبل سنوات بأسم " الحذا
5640 زيارة 0 تعليقات

اخر الاعضاء المسجلين في الشبكة

أخر مقال نشر للكاتب

  الخميس، 03 أيار 2018
  1540 زيارة

اخر التعليقات

: - حسين يعقوب الحمداني افتتاح مكتب استشاري قانوني من خلال خبراء متخصصين للمقيمين من العرب والاجانب في كوبنهاكن - دانمارك
16 تشرين1 2019
تحية طيبة لدينا أستشارتين قانونية لو سمحتم فهل لنا بالعنوان المتوفر لد...
: - SUL6AN سأرحل / غازي عماش
13 تشرين1 2019
مبدع دايمآ
: - علي العراقي 1الليزيانثس في غابة / اسراء الدهوي
18 أيلول 2019
مقال رائع ومهم يحاكي واقعا ..
: - سامسون محمد مرسي والتّلفزيون الإسرائيلي الذي تواجد حصراً في مقبرته! / خالد الجيوسي
04 أيلول 2019
استاذ خالد سلام من الله عليك كنت ابحث عنك طويلا و خصوصا عن مقالاتك في ...

مدونات الكتاب

المشهد الذي أمامي ليس مباشرا ، ولكنه موثق ومنشور من قبل زملاء صحفيين على مواقع التواصل الا
التظاهرات السلمية التي اجتاحت العراق مطالبة بتوفير ابسط مقومات الانسان من ماء وكهرباء وخدم
كثير من المحللين يرجعون سبب الصراع السعودي الإيراني إلى الصراع المذهبي بين السنة والشيعة،
وداد فرحان
09 آب 2017
تعرف العَلمانية بفصل الدولة وسلطتها عن السّلطة الدّينيّة ورجال الدين. وبمعنى أعم هي عدم اج
زيد الحلي
09 آب 2019
عجيب امر الحكومة العراقية ، فقبل خمسة اشهر منصرمة ، اكدت انها لا تؤيد وجود مفتشين عامين ف
مديحة الربيعي
25 تشرين2 2014
ما أن وطأت اقدام وزير النفط, أرض الإقليم, حتى بدأنا نسمع أصوات صراخ وعويل, بعض النهاب والن
محمود كعوش
07 كانون1 2014
قد لا نختلف حول حقيقة أن ما يجتاح عدداً من البلدان العربية وفي مقدمتها سوريا منذ ما يقارب
شلال الشمري
15 نيسان 2015
 سيتم تحرير الموصل على أيدي الدواعش أنفسهم الذين سيُعادُ تدويرهم بصفة ثوَّار عشائر، وكما س
بعض العرب أو المحسوبين على لغة الضاد ، ظلت مواقفهم ومازالت بالضد تماما ، أو عدائية ربما لل
سلمى تروى قصتها بعد إغتصابها " أنا سلمى ... وجدنى رجل شحّاذ على باب مسجد أصرخ من الجوع وال

 

 

                                                                                                    

 

                                       عنوان البريد الإلكتروني هذا محمي من روبوتات السبام. يجب عليك تفعيل الجافاسكربت لرؤيته. -     المقالات  التي  تنشر  في الشبكة  تعبر عن  رأي الكاتب  و المسؤولية  القانونية  تقع  على عاتق  كاتبها    /    الاتصال