ثورة الماضى وسكون الحاضر وضجيج وصراع المستقبل / د معاذ فرماوى - شبكة الاعلام في الدنمارك

الرئيسية

الأخبار

محليات

المقالات

الثقافات

عالم حواء

منوعات

علوم صحية

تكنلوجيا

في الدانمارك

بطاقات

فنون

منظمات

اقلام

RSS

دليل الكلمات

اخبار أوروبا
دخول المدونة

تسجيل الدخول إلى حسابك

اسم المستخدم *
كلمة السر *
احفظ لي كلمة السر
Arabic Danish English German Russian Swedish Turkish

 

8 دقائق وقت القراءة ( عدد الكلمات 1533 ) .. ( من فضلك أكتب تعليقك في نهاية الموضوع )

ثورة الماضى وسكون الحاضر وضجيج وصراع المستقبل / د معاذ فرماوى

إن القارئ لتاريخ التمويل الأصغر يدرك تماماً أن ثورة ضخمة قد حدثت ، بداية من صندوق القرض الأيرلندى والذى نشأ في بداية القرن السابع عشر ثم حقق نجاحاً وتوسعاً كبيراً ليغطى 20% من الأسر سنويا ، وفي القرن الثامن عشر ظهرت بأوربا أنواع مختلفة من المؤسسات الإدخارية والائتمانية بحجم أكبر (بنوك الشعب) للتخلص من المرابين وتحسين الأوضاع الإجتماعية ، والتى حققت إنتشاراً واسعاً بداية من عام 1870 ، وفى عام 1985 تم إنشاء بنوك ائتمان الشعب في أندونيسيا لتصل لحوالى تسعة ألاف وحدة.

ومع بداية القرن التاسع عشر بدأت تطبيقات مختلفة للخدمات المالية ببعض بنوك أمريكا اللاتينية لتحديث القطاع الزراعى بزيادة النشاط التجارى للقطاع وتحريك المدخرات المعطلة وزيادة الإستثمار، وبين الخمسينات والسبيعينات ركزت الحكومات والمتبرعون على إمداد المزارعين بالقروض الزراعية لزيادة الإنتاجية.

ومع بداية السبعينات ظهرت ببنجلاديش والبرازيل برامج تجريبية أمدت مجموعات من الفقيرات بقروض متناهية الصغر إعتماداً على المجموعة التضامنية وكانت مصحوبة أحياناً بحالات إدخار إلزامي مثل أكسيون انترناشيونال، ورابطة سيدات الأعمال العاملات لحسابهن واللاتى قررن فى عام 1973 إنشاء بنك مملوك لهن بمساهمة أربعة ألاف سيدة ، وبدأ تقديم الخدمة البنكية للفقراء ، واستطاع البروفيسور محمد يونس معالجة المشكلة البنكية التى واجهها الفقراء فى بنجلاديش ببرنامج نشاط بحثى مع الطلبة الخريجين فى جامعة "Chittagong" ، ليتمكن عام 1976 من تصميم برنامج إقراضى تجريبى والذى توسع بسرعة كبيرة وانتشر فى مئات القرى ، ومن خلال دعم المانحين تم إيجاد بنك جيرامين فى عام 1983.

وفى الثمانينات نادى منهج الأنظمة المالية بتسعير الخدمات المالية بحرية لضمان إستدامة التمويل ، واستطاعت برامج الإقراض الأصغر أن تتحسن نتيجة المناهج المبتكرة ، وفى التسعينيات حققت بعض مؤسسات التمويل الأصغر استقراراً طويل الأمد لتصل لعدد كبير من العملاء مثل بنك القرية التابع لبنك راكيات الأندونيسي كأكبر مؤسسة تمويل أصغر بالدول النامية ويخدم حوالى 22 مليون من صغار المدخرين من خلال بنوك صغيرة تدار ذاتيا ،وحتى منتصف التسعينات لم يكن مصطلح الائتمان الأصغر قد استبدل بمصطلح التمويل الأصغر والذى يشمل الإدخار والتأمين ونقل الأموال ، وفى عام 1992 نشأ بانكوسول كأكبر بنك تجارى فى العالم لتمويل المشروعات المتناهية الصغر ، بالإضافة للمدخرات وكروت الائتمان وقروض الإسكان.

ومن نماذج الابتكارات الأخيرة المركز التمويلى التعاوني فى نيكاراجوا لتسويق منتج إدخار الدخل الزراعى بهدف تسهيل تدفق الدخل من عائدات الحصاد السنوى والنصف سنوى ، و"Caja Los Andes" فى بوليفيا والذى يقدم أربعة خيارات لسداد القرض بما يتناسب مع التدفقات النقدية للأنشطة الزراعية ، و"Prodem" فى بوليفيا والتى أدخلت مزيجاً من بصمات الأصابع والبطاقات الذكية لتقديم الخدمات المالية لعملائه ، والشبكة الدولية لتحويل الأموال في أواخر عام 1999 ، وفى يونيه 2003 تقدم 173 من الإتحادات الائتمانية بأمريكا الوسطى إلى الشبكة لتوسيع إرسال التحويلات المالية من خلال 800 نقطة في المناطق الريفية ، وقام بنك Unibanka بتأسيس برنامجاً ائتمانياً هادفاً يستند على معلومات نوعية عن العميل مع إستخدام بطاقات الأداء لتقييم تطبيقات القرض بسرعة مما ساعد على تقليل تكلفة المراجعة.

ومن المراحل الهامة وصول المشاريع متناهية الصغر للخدمات البنكية ، فساعد الإستخدام الواسع ل credit bureau فى الفلبين عام 2001 على تقليل المديونية والتخلف عن السداد ، وساعدت الخدمات البنكية على دمج عملاء القروض متناهية الصغر إلى نظام مكتب الائتمان ، وتم تبادل المعلومات إلكترونيا بتكلفة منخفضة.

ومن تجارب تخفيض المصاريف تجربة BASIX بالهند بتخفيض تكلفة المواصلات والعمليات التجارية للعملاء والعمالة بإنشاء مكاتب صرافة داخل أكشاك التليفون و تحصل الشركة التى تقوم بتشغيل هذه الأكشاك على رسوم خدمة مع تدريب عمال التليفون بهذه الأكشاك على عمليات التحصيل الأساسية والحسابات ، وكذلك إنشاء البنك الوطنى لتمويل المشاريع الصغيرة بتنزانيا للحفاظ على شبكة الفروع الريفية للبنك ، وكان مفتاح إستدامة هذه الفروع المراقبة الصارمة للتكاليف بتوضيح وتبسيط نموذج العمل ، والتسعير الصحيح للمنتجات ، إضافة إلى تطوير منتجات التمويل الأصغر خاصة القرض الشخصى الصغير (400 دولار)، وفى الدومينيكان قامتADOPEM بتقييم برنامج المساعد الشخصي الرقمي بشكل كلى ، فتحسن الإحتفاظ بالعميل بدرجة كبيرة ، وانخفضت المدة بين الطلب والصرف من خمسة أيام إلى يومين ، و تكاليف الأعمال الورقية بنسبة 60%، و إدخال البيانات بنسبة 50% ، وزاد معدل أداء موظف القروض بحوالي 35%.

وهناك تجربة التأمين على القرض والحياة بكينيا ،حيث يشكل فيروس الإيدز مستويات عالية من المخاطر على سلامة المؤسسات المالية الريفية ، لذا قامت شركة التأمين التعاوني وهى متعهد محترف لخدمة التأمين بالتأمين على ما يزيد على مليون عضو إتحاد ائتمانى فى كينيا من الذين إشتركوا من خلال إتحاداتهم الائتمانية. ووضعت مؤسسة تكنوسيرف الدولية بغانا نظام ائتمان لمخزون المحاصيل الزراعية بحصول المزارعين على قيمة أعلى لمحاصيلهم بتوفير الائتمان بعد الحصاد بدلاً من بيع المحاصيل في موسم الحصاد والأسعار منخفضة ، ويقوم المزارعون بتخزين محاصيلهم في مستودعات إدارة تعاونية والحصول على قرض يتراوح من 75% إلى 80% من قيمة المحصول المخزن والذي يقدم كضمانة ، وعند إرتفاع الأسعار إما أن يقوم المزارعون ببيع المحاصيل المخزنة أو يسترجعونها للإستهلاك المنزلي ،وتخصصت الإتحادات الائتمانية الريفية بالبرازيل فى إقراض الإنتاج الزراعى ، وتعتمد الموافقة على القرض على تاريخ الإدخار للأعضاء وسجل الائتمان ، وبشرط ألا يتجاوز حجم القرض 50% من تكاليف الإنتاج مع الأخذ فى الحسبان دخل الأسرة وإلتزاماتها ، ويدفع المقترض دفعات شهرية للفائدة وأما دفعة السداد الرئيسية فتدفع فى وقت الحصاد ، وتشارك الإتحادات الائتمانية بالتأمين على المحصول ، وقدمت جمعيات المنتجين (المزارعين) فى موزمبيق بصفتهم عملاء للمؤسسات المالية قروض إستثمار ورأس مال عامل إلى إتحادات الجمعيات والتى تتكون من صغار المزارعين الصغار ، والقروض مضمونة من خلال ضمان مجموعة مثل التضامن بين إتحادات الجمعيات ، وكل منتدى أو تجمع يقرض أعضائه من الجمعيات والتى تقوم بجمع المنتج من أعضائها الفرديين ومن مزارعي المناطق الأخرى وتسليمه للتجمع مقابل القرض و80% من أرباح بيع المنتج يتم إرجاعه إلى الجمعيات وال 20% الباقية يتم الإحتفاظ بها فى المنتدى أو التجمع كدفعات للفائدة.

وقدم "Banco Postal" :فى البرازيل مشروع تضامنى بين مكتب البريد وأكبر البنوك الخاصة Bradesco" وقد قدما خدمات بنكية من خلال شبكة الفروع البريدية فى المناطق النائية والفقيرة منذ مارس 2002.

و فى كينيا نشأ "Equity Building Society " كأحد مؤسسات تمويل المشروعات متناهية الصغر الرائدة بأكثر من 155.000 عميل إدخارى و 41.000 مقترض ، وحينما أفلست غيرت هيئتها إلى مقدم خدمة مالية مربحة بتسليط الضوء بدقة على إحتياجات عملائها , وبصفة خاصة تطوير قطاع عريض من المنتجات والخدمات التمويلية القائمة على أساس تسويقى وتشتمل على خدمات بنكية تليفونية.

و في عام 2003 تأسست مبادرات عبد اللطيف جميل الإجتماعية وتمتاز بإنتشارها العالمي ، وتوفر العديد من المشاريع والبرامج والحلول والآليات المستدامة القابلة للتطبيق عالميا ، وتدعم التنمية الإجتماعية والإقتصادية من خلال توفير البرامج الإجتماعية التي تلبي إحتياجات المجتمعات المحلية ، مثل برامج توفير فرص العمل وبرامج مكافحة الفقر عبر آليات جديدة ومبتكرة ، كما تقدم مجموعة من البرامج العالمية في مجال الثقافة والفنون والتعليم والرعاية الصحية ، ويركز برنامج باب رزق جميل كأحد المبادرات بشكل مباشر على توفير فرص العمل.

 

ومن الطبيعى أن يتبع هذه الثورة الضخمة سكون في المرحلة الحالية خاصة بعد الاستقرار على أنشطة ومنتجات معينة للتمويل الأصغر أثبتت التجارب نجاحها وإستدامتها والتى ساعدت بشكل فعال في محاربة الفقر، إضافة الى تنظيم السوق وتنظيم البيئة التشريعية ووضع حواجز وشروط للدخول له وفرض قواعد الإفصاح والشفافية وتحسين السياسات العامة والتشريعات.

ومما لا شك فيه أن هناك مقدمات تشير الى أن المستقبل لن يكون بهذا السكون والهدوء فهناك تحديات جديدة تواجه منظمات التمويل الأصغر أهمها المنافسة الشرسة وزيادة حدتها ، كما أن شروط وحواجز الدخول للسوق شجعت بشكل عام أنواع جديدة من المنظمات للدخول للسوق وتتميز هذه المنظمات بقدرات إدارية ومالية وبشرية وتكنولوجية أعلى بكثير من المنظمات التقليدية الموجودة بسوق التمويل الأصغر حالياً ، وهناك قلق متزايد من إختفاء هذه المنظمات إن لم تسارع بتطوير نفسها وبشكل عاجل خاصة وأنها ما زالت تعتمد بشكل أساسى في مواجهة هذه المنافسة الشرسة على إدارة لا تملك إلا معلومات فنية عن التمويل متناهى الصغر وتفتقر لمقومات الادارة الحديثة ، ومن المآسي التى نسمعها يوميا من هؤلاء أن منتج التمويل متناهى الصغر يبيع نفسه بنفسه وليس بحاجة لمهارات إدارية لمواجهة هذه المنافسة الشرسة والتى بدأت فعليا وذلك رغم شكواهم المستمرة من تعرض مؤسساتهم لزيادة معدلات تسرب العملاء وعدم قدرتهم على جذب عملاء جدد. لذا ستحتاج منظمات التمويل الأصغر الى إعادة بناء الفكر الإدارى وتغيير البنية التحتية خاصة التكنولوجية لإستيعاب التطور المتسارع فيها بشكل يساعد على تقديم خدمة مميزة لعميل زاد عدد المتنافسين عليه، وتغيير ثقافة المنظمة الى ثقافة جديدة تبنى على المحافظة على ولاء العميل والمنافسة على إرضائه مع التركيز على وظيفة التسويق ، وقد تضطر المنظمة في سبيل ذلك الى التخلص من ركام من الأشخاص والأفكار والقيم والثقافات التى تعوق ذلك.

وستحتاج منظمات التمويل الأصغر الى إدارة ذكية تستطيع اتخاذ القرار السليم عند القيام بالمراجحة التنظيمية لإختيار الشكل التنظيمى الأفضل لها والذى قد تواجه فيه صعوبة مع نمط الإدارة الحالية الرافض والخائف من التغيير ، والذى ما زال منكباً على حل مشاكل داخلية دون مجرد الإلتفات لمتغيرات جسام حدثت وما زالت تحدث في سوق التمويل متناهى الصغر وتهدد بقاء المنظمة.

هناك تحديات كثيرة لا يمكن وصف مستقبل التمويل متناهى الصغر معها إلا بأنه مستقبل الصراع والضجيج خاصة ما يتعلق بالشمول المالى وخيارات التحول المؤسسي والذى يجب أن يتم قبل الوصول إلى حجم كبير تصبح معه عملية التحول مرهقة ومعقدة للغاية ، والمنافسة الشرسة وتأثيرها على قواعد إختيار العملاء بإنخفاض معدلات الإقتناء للعملاء الجدد وتنامى الاقراض المتعدد وما سيتبعه من مشاكل التحصيل ، ولن تنجوا المنظمات الحالية مع هذا النوع من المنافسة من تسرب العمالة الماهرة لمنظمات أكثر إستقرارا ومرونة مع متغيرات السوق.

والسؤال الذى يفرض نفسه هو هل منظمات التمويل الاصغر الحالية قد استعدت بشكل كافى لمواجهة ضجيج وصراع المستقبل للتمويل الأصغر؟ ، أظن أن هناك شكوك كبيرة حول ذلك ، لذا عليها ن تستوعب أنه

لن تستمر إلا المنظمات التى أعدت نفسها لهذا المستقبل بصراعاته الجديدة ، وستفنى المنظمات التى تعتمد فقط على مهارات فنية بالية ، وستكون الريادة والبقاء لمن يملك مهارات إدارة المنافسة والصراع.

مجاهدوا الزمن الأغبر ..إشارة سابقة / د.يوسف السعي
الجميع ينتظر الجمعة .. لكن هل الجميع سيطيعون / خال

مواضيع ذات صلة

 

التعليقات 1

شبكة الاعلام في الدانمارك في الخميس، 03 أيار 2018 15:30

بالتوفيق إن شاءالله
وفِي إنتظار مقالات مفيده أخري

بالتوفيق إن شاءالله وفِي إنتظار مقالات مفيده أخري
هل مسجل بالفعل ؟ تسجيل الدخول هنا
:
الإثنين، 24 حزيران 2019

مقالات ذات علاقة

12 كانون2 2018
صدر حديثًا عن مجموعة الشروق العربية  للنشر والتوزيع الطبعة العربية روايه   
0 زيارة 0 تعليقات
12 كانون2 2018
عادت مشكلة عودة النازحين الى الاماكن التي نزحوا منها بقوة الى الواجهة السياسية والمطالبة ف
0 زيارة 0 تعليقات
10 شباط 2019
خطيرة هي تلك التصريحات الأمريكية، على لسان رئيسها دونالد ترامب، والتي أشارت لإبقاء قواته ف
0 زيارة 0 تعليقات
28 شباط 2019
منذ أن حصلت الدول العربية على استقلالها الإسمي وحتى يومنا هذا والعالم العربي يتخبّط ويحاول
0 زيارة 0 تعليقات
11 كانون2 2018
شبكة الاعلام / رعد اليوسف # لو اجتمع كل الجبروت في كوكب الارض على ان يمنع إنسانا من الأحلا
1 زيارة 0 تعليقات
بالرغم من أنّ تخصصي الدقيق في الهندسة المعمارية هو في حقل بيئات العمارة، ولكن في سنين مضت،
1 زيارة 0 تعليقات
12 كانون2 2018
لعلي لست المتعجب والمستغرب والمستهجن والمتسائل الوحيد والفريد، عن تصرفات ساستنا وصناع قرار
1 زيارة 0 تعليقات
29 نيسان 2017
متابعة : شبكة ال&#
2 زيارة 0 تعليقات
12 كانون2 2018
سياسي عراقي انتخب عضواً لمجلس النواب بعد عام 2003 لدورتين وكان وزيراً للأتصالات لدورتين في
2 زيارة 0 تعليقات
12 كانون2 2018
في الثمانيانت, وتحديدًا اثناء فترة معركة القادسية – قادسية صدام (المقدسة) قدسها الله وحفظه
2 زيارة 0 تعليقات

اخر الاعضاء المسجلين في الشبكة

أخر مقال نشر للكاتب

  الخميس، 03 أيار 2018
  1296 زيارة

اخر التعليقات

: - ناريمان بن حدو لِماذا الصِراعُ على الجَسدِ؟! / سامي عبد العال
16 حزيران 2019
تحليل مهم لفهم ماذا في اجسادنا وهي الوثائق التي لا نملك غيرها
: - حجاوي العبيدات لِماذا الصِراعُ على الجَسدِ؟! / سامي عبد العال
15 حزيران 2019
المقال رصين وجميل وقضية الجسد لا تجد اي اهتمام والفكرة كانت هي ثقافة...
: - SUL6AN إلى روح الحياة / غازي عماش
15 حزيران 2019
وارجوا يااخي غازي ان لايكون هذا سبب لانقطاعكم عن الكتابه الصحفيه كلنا ...
: - SUL6AN إلى روح الحياة / غازي عماش
15 حزيران 2019
اتقدم بصادق الحزن والآسي لي اخي الغالي الكاتب غازي لوفاه والدتكم عظم ا...
: - SUL6AN لا شئ .. / غازي عماش
15 حزيران 2019
مقال جميل جدآ مقال من حس الخيال مقال ياخذك الي عالم آخر كم انت مبدع يا...

مدونات الكتاب

تلك الشعارات السياسية وايديولوجيا الاحزاب السياسية بمختلف توجهاتها فبات العراقي اسير لهذه
لا شك في أن برامج “الكاميرا الخفية”، باتت مادة ثابتة على مائدة رمضان في التلفزيون، وأن الم
صباح اللامي
23 أيار 2017
لا تكونُ "سيّداً"، وأنت "بخيل". لإنّ "السيادة"، وهي من مراتب الفرسان، تقتضي "الجود". ولا ت
شلال الشمري
09 كانون2 2015
لقد أسَّس السيد والأستاذ(وجيه عباس) قواعد ومنطلقات للخطاب الشيعي عبر قناة العهد في برنامجه
مها ابو لوح
02 آب 2018
تغويني الثرثرة كلما خط الزمن على وجهي ثمة أشياء لم أخبرك بها عن قميصك الأصفر كم أحببتهوعن
في اواخر الثمانينات وعندما قام المصريون بأعمال شغب كبرى واحدثوا فوضى عارمة ودمار وتخريب وق
ماجد زيدان
26 كانون1 2016
اتخذ القطاع المالي خلال الاسبوع الماضي قرارات مهمة بشأن حث المواطنين على ايداع اموالهم في
د. كاظم حبيب
17 أيلول 2016
أعطت إيران الضوء الأخضر لنوري المالكي بالتحرك السياسي الجديد لتبييض وجهه أمام الشعب العراق
ثلاثة حروب مدمرة خلال أقل من عشرة سنوات، شنها جيش العدوان الإسرائيلي على قطاع غزة، قتل خلا
زكي رضا
20 آذار 2017
إذا أردنا أن نصّدق الإسلاميين في ما يقولونه عن الإصلاح رغم عدم إصلاحهم لأي أمر منذ وعود ال

 

 

                                                                                                    

 

                                       عنوان البريد الإلكتروني هذا محمي من روبوتات السبام. يجب عليك تفعيل الجافاسكربت لرؤيته. -     المقالات  التي  تنشر  في الشبكة  تعبر عن  رأي الكاتب  و المسؤولية  القانونية  تقع  على عاتق  كاتبها    /    الاتصال

شبكة الاعلام في الدانمارك تستخدم ملفات تعريف ارتباط لتحسين الخدمة وجودة أداء موقعنا ومكوناتنا الإضافية لجهاز الكمبيوتر الخاص بك ، أو جهازك الجوال. لتفعيل هذه الخاصية اضغط أوافق
أوافق